Čo je reverzná hypotéka a ako funguje? 

Reverzná (alebo spätná) hypotéka je finančný produkt, ktorý je vo svojej podstate protikladom klasickej hypotéky. Reverzná hypotéka ponúka ľuďom možnosť finančne si prilepšiť, a to aj potom, čo  dosiahnu  vyšší vek. 

Klient má vďaka spätnej hypotéke možnosť svoju nehnuteľnosť ešte za života speňažiť, a tak si prilepšiť na každodenné, ale aj nepredvídateľné výdavky. Výhodou oproti bežnému predaju a zárukou  je pre neho právo na doživotné bývanie v nehnuteľnosti. 

Čo klient získa vďaka reverznej hypotéke? Banka v tomto prípade najčastejšie poskytuje klientovi peniaze vo výške 50-60% z aktuálnej ceny nehnuteľnosti, ktorá sa odvíja od svetového aj domáceho trhu s nehnuteľnosťami. Po podpise zmluvy banka vyplatí klientovi peniaze na účet buď jednorazovo alebo v mesačných splátkach, prípadne v kombinácii oboch. Predtým však musí prejsť klientova žiadosť o hypotéku schválením, posúdením nehnuteľnosti a pod. 

Aké sú podmienky poskytnutia reverznej hypotéky? 

Základnou podmienkou pri reverznej hypotéke je určitý (vyšší) vek klienta, väčšinou 55 rokov (závisí od zákonov štátu a ponuky na trhu s hypotékami). 

Ďalšou podmienkou je vlastnícke právo k nehnuteľnosti, ktoré je potrebné preukázať.  Rovnako musí byť byt alebo dom v dobrej kondícii – vo vyhovujúcom stave, aby bola zabezpečená potrebná hodnota na schválenie reverznej hypotéky. 

Lepší dôchodok alebo rodinné dedičstvo? 

Život vie byť pestrý a môže sa stať, že reverzná hypotéka vzhľadom na okolnosti niekomu vyhovovať bude a niekomu zase nie. Čo si vybrať: lepší štandard dôchodku alebo bohatstvo pre dedičov? Všetko závisí od klienta alebo žiadateľov a rozhodnutie je v skutočnosti veľmi individuálne. Poďme sa však v príklade pozrieť na detaily reverznej hypotéky. Kedy môže reverzná hypotéka pomôcť? 

Príklad by mohol vyzerať takto: Klient má v  vlastníctve nehnuteľnosť v hodnote 250-tisíc eur. Banka schváli klientovi reverznú hypotéku s tým, že mu vyplatí jednorazovo 50% z celkovej ceny nehnuteľnosti, čo je 125-tisíc eur. Keby klient tieto peniaze použil na bežný život, mesačne si pekne prilepší a zdvihne životný štandard na úplne inú úroveň. Ďalšou možnosťou je vyplácanie doživotnej renty, ktorá by mohla vychádzať mesačne ešte lepšie, pretože by klient mohol pravidelne navyšovať túto rentu o percentá inflácie.  

Na druhej strane je tu vyňatie nehnuteľnosti z dedičstva pre deti alebo rodinu a o polovicu nižšia suma za odpredaj nehnuteľnosti. Prilepšením je však možnosť dobrej likvidity majetku a podstatne vyšší doživotný štandard. 

Otázkou je, či chceme prenechať deťom veľké dedičstvo, ale mať málo možností na plnohodnotný a slušný život v starobe, alebo chceme žiť pokojne a bez finančnej záťaže. Vďaka reverznej (spätnej) hypotéke by ľudia v dôchodku nemuseli riešiť problémy s nedostatkom financií: či majú predať strechu nad hlavou, ísť bývať do menšieho a pretrhnúť všetky sociálne väzby, ktoré vďaka pôvodnému bývaniu v lokalite nadobudli. 

Výhody reverznej hypotéky 

Za hlavný benefit reverznej hypotéky sa považuje, že peniaze viazané na nehnuteľnosť sa uvoľnia a v prípade potreby alebo núdze pomôžu svojmu klientovi na dôchodku. Banka klientovi – dôchodcovi garantuje, že v dome alebo v byte môže dožiť. Koncovou výhodou je teda vyšší štandard klienta na dôchodku. 

Výhodou reverznej hypotéky môže byť napríklad aj to, že klient sa  vo vyššom veku zbaví povinnosti splácať úver a nemusí mať ťažkú hlavu z mesačných výdavkov, ktoré zaťažujú jeho rozpočet. 

Nevýhody reverznej hypotéky 

V prvom rade je nevýhodou nižšia suma, ktorú banka za túto nehnuteľnosť vyplatí –nie je to viac ako 60% hodnoty bytu alebo domu. 

Nevýhodná sa zdá byť reverzná hypotéka aj v tom, že dedičom neostane nehnuteľnosť – tá bude vyňatá z dedičského konania.  

Je reverzná hypotéka dostupná aj na Slovensku? 

Na Slovensku nie je pre klientov dostupná. Nie je upravená v slovenskej legislatíve, a samozrejme, nie je ani v ponukách finančných domov. Nad jej zavedením neuvažuje ani VÚB banka