Povinné zmluvné poistenie: čo kryje a ako funguje?

Povinné zmluvné poistenie, ktoré možno poznáte aj pod skratkou PZP, je povinné zo zákona č. 381/2001 Zb. a kryje: 

• škody na zdraví (telesné zranenie, invalidita), náklady spojené so smrťou účastníka nehody; 
• škody na majetku súvisiace so zničením, poškodením alebo odcudzením vecí; 
• náklady za ušlý zisk; 
• náklady, ktoré vzniknú pri právnom zastúpení po nehode. 

PZP, poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla, musia mať uzatvorené osobné autá, úžitkové autá, motorky, skútre alebo traktory – všetky vozidlá s evidenčným číslom alebo bez evidenčného čísla (špeciálne, pracovné vozidlá) pohybujúce sa po pozemných komunikáciách. 

Kto uzatvára povinné zmluvné poistenie? 

Poistenie PZP musí uzavrieť každý držiteľ vozidla, ktorý je zapísaný do osvedčenia o evidencii vozidla, alebo majiteľ vozidla či jeho prevádzkovateľ alebo aj leasingový nájomca. Povinné zmluvné poistenie si treba z času na čas skontrolovať, aj napriek tomu, že poisťovne posielajú informáciu o končiacej sa poistnej zmluve. 

Ako funguje povinné zmluvné poistenie auta? 

Poďme sa pozrieť na to: čo – kto – komu po dopravnej nehode vypláca na základe uzavretej zmluvy zákonného poistenia auta. 

Poistník uzavrie PZP poistenie s poisťovňou, ktorú si vyberie na trhu s poistením. Pri chýbajúcich skúsenostiach svojim klientom odporúčame, aby sa obrátili na svoju banku alebo finančného sprostredkovateľa, ktorý pozná ponuky poisťovní a zároveň pozná samotného klienta. 

V prípade, že vinník dopravnej nehody spôsobí škodu inému účastníkovi cestnej premávky, tento poškodený účastník má nárok na náhradu škody (na zdraví, na aute…). Poistený škodca tento nárok postúpi ďalej poisťovni formou písomného hlásenia poistnej udalosti (záznamu z nehody, fotografií…). Poisťovňa nárok posúdi na základe hlásenia účastníka nehody alebo polície, ak bola k nehode privolaná. Po „zlikvidovaní poistnej udalosti“ vyplatí poistné plnenie priamo poškodenému (na bankový účet). Poistený vinník teda pri povinnom zmluvnom poistení nikdy nedostáva poistné plnenie, to patrí iba poškodenému. 

PZP slúži v jednoduchosti ako krytie zodpovednosti za škody na majetku či zdraví ďalších osôb.  

Povinné zmluvné poistenie nekryje vás ani vaše vozidlo, ale ostatných účastníkov škodovej udalosti. 

Čo obsahuje poistná zmluva PZP? 

Keď uzavriete poistenie auta, v elektronickej alebo v písomnej forme (podľa vlastnej voľby) dostanete od poisťovne niekoľko dôležitých dokumentov: 

• podpísaný formulár poistnej zmluvy; 
• poistné podmienky – všeobecné poistné podmienky, zmluvné dojednania, osobitné dojednania, prílohy, dodatky; 
• potvrdenie o uzatvorení PZP, ktorým je tzv. zelená karta (ktorá je dnes v bielo-čiernej verzii a je platná doma aj v 48 krajinách, ktoré sú súčasťou systému zelenej karty); 
• asistenčná karta – s kontaktom na asistenčnú službu a základnými informáciami o nárokoch na pomoc zo strany poisťovne; 
• správa o dopravnej nehode – formulár, ktorý vypĺňajú účastníci dopravnej nehody a je povinnou výbavou každého vozidla pohybujúceho sa po dopravnej komunikácii. 

Aké sú povinnosti vinníka po vzniku škodovej udalosti? 

V prípade stretu s iným vozidlom je potrebné priamo na mieste nehody vypísať Záznam o nehode s ďalším účastníkom nehody.  

Ak sa účastníci dopravnej nehody nevedia dohodnúť na zavinení nehody, je potrebné privolať políciu. Políciu je nutné privolať aj v prípade usmrtenia či zranenia účastníka nehody, znefunkčnenia cesty alebo všeobecne prospešného zariadenia alebo úniku nebezpečných látok. 

Vinník má zákonnú povinnosť nahlásiť škodu svojej poisťovni, kde má uzatvorené PZP, do 15 dní v prípade tuzemskej poistnej udalosti, v prípade škody v zahraničí je táto lehota do 30 dní. 

Pokiaľ vinník, ktorý vám spôsobil škodu svojím vozidlom, nemá uzavreté PZP, volajte políciu, nárok na odškodnenie budete mať z Garančného fondu. 

Do akej výšky vypláca poisťovňa náklady?  

Koľko z nákladov poisťovňa zaplatí po dopravnej nehode, sa odvíja od skutočnej výšky škôd spôsobených na majetku a zdraví. Je však stanovená horná hranica sumy, ktorú poisťovňa uhradí – maximálne do výšky tzv. limitu poistného plnenia, teda najvyššej hranice poistného plnenia poisťovateľa pri jednej škodovej udalosti. Výška limitu je daná zákonom č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení, posledná novelizácia a úprava limitov prebehla v roku 2024, ktorá zvýšila pôvodné limity poistného plnenia takto:  

• pri škode na zdraví na 6 450 000 eur bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených, 
• pri škodách na majetku na 1 300 000 eur bez ohľadu na počet poškodených. 

Aké sú možnosti pripoistenia k základnému poisteniu PZP? 

Základné povinné zmluvné poistenie kryje výlučne škody, ktoré spôsobíte prevádzkou svojho vozidla niekomu inému, či už na zdraví alebo na majetku. Niektoré poisťovne však ponúkajú k zákonnému poisteniu zodpovednosti za spôsobenú škodu aj určitú ochranu vás a vášho vozidla, či už priamo v cene, alebo prostredníctvom rôznych pripoistení. Môžete si vybrať napríklad: 

• poistenie čelného skla; 
• poistenie poškodenia zvieraťom; 
• poistenie odcudzenia vozidla; 
• poistenie vandalizmu; 
• poistenie batožiny; 
• službu právnika (ku konaniu po dopravnej nehode); 
• poistenie živelných pohrom (krupobitie, silný vietor, tiaž snehu, zosuv pôdy, povodne, požiar, výbuch, pád lavíny a zrútenie skál); 
• asistenčné služby; 
• poistenie úrazu, trvalých následkov či smrti účastníka nehody. 

Čo sú asistenčné služby v rámci PZP poistenia? 

Ako súčasť zákonného poistenia vozidiel poskytujú poisťovne niekoľko druhov asistenčných služieb pre prípad poruchy, poškodenia alebo zničenia vozidla, napr. odtiahnutie nepojazdného vozidla, pomoc pri defekte alebo nedostatku či zámene paliva (priamo na mieste). Niektoré poisťovne vám zabezpečia dokonca aj náhradné vozidlo.  

Rozsah asistenčných služieb vyplýva z ponuky a samotnej poistnej zmluvy. 

Odkedy musí byť uzatvorené povinné zmluvné poistenie? 

Poistenie vozidla musí byť uzatvorené najneskôr odo dňa zápisu do evidencie vozidiel. Poistná zmluva musí byť platná počas celej doby existencie zápisu daného vozidla. Platnosť poistnej zmluvy a poisťovňu, kde má vozidlo uzavreté PZP, je možné overiť online za pár sekúnd na stránke Slovenskej kancelárie poisťovateľov. 

Kedy zaniká povinné zmluvné poistenie auta? 

V prípade PZP sú situácie, keď zanikne: 

• výpoveď poistnej zmluvy – písomná výpoveď musí byť doručená do poisťovne včas (najneskôr 6 týždňov pred výročným dňom uzatvorenia PZP poistenia); 
• zánik poistenia pre nezaplatenie poistného – poistenie zaniká, ak poistné nie je zaplatené do 1 mesiaca od jeho splatnosti; 
• zmena držiteľa vozidla – PZP zaniká aj pri prepise auta na iného držiteľa; 
• odhlásenie vozidla z evidencie – PZP zaniká vrátením evidenčných značiek; 
• prevzatie leasingu/úveru inou spoločnosťou (postúpenie) – pri zmene leasingového nájomcu/dlžníka ako držiteľa vozidla. 

Prečo nepodceňovať význam kvalitného povinného zmluvného poistenia? 

Ak by ste sa rozhodli, že povinné zmluvné poistenie neuzatvoríte, vystavujete sa veľkému riziku. Okrem platenia pokuty, ktorá sa môže vyšplhať až do výšky 5 000 eur, by ste museli škody po nehode platiť z vlastného vrecka (od škody na majetku po škodu na zdraví vrátane trvalých následkov a prípadnej doživotnej renty poškodeným). Nezaplatením povinného zmluvného poistenia za auto sa vystavujete riziku náhrady škôd z vlastných prostriedkov v hodnote niekoľkých tisícok eur. 

Kvalitné zmluvné poistenie by vám malo poskytovať čo najlepšie poistné krytie: vzhľadom na vaše potreby a individuálny spôsob života – života v aute a na cestách. Ak jazdíte často po cestách, kde je v okolí veľa lesných zvierat alebo ak často parkujete na verejných nestrážených parkoviskách, premyslite si vhodnú formu pripoistenia k PZP poisteniu alebo uzatvorenie havarijného poistenia. Poistenie má slúžiť k vašej ochrane a finančnej stabilite. 

Okrem povinného zmluvného poistenia je vhodnou voliteľnou možnosťou aj havarijné poistenie, ktoré sa väčšinou uzatvára pri novších vozidlách a vozidlách s vyšším nájazdom kilometrov, kde je riziko vzniku škody vyššie. Havarijné poistenie je teda dobrovoľné, rozdiel medzi ním a poistením auta PZP je predovšetkým v tom, či poskytuje odškodnenie priamo vám alebo kryje zodpovednosť za škody, ktoré ste zapríčinili prevádzkou svojho vozidla. Veľké rozdiely sú však aj v rozsahu poistného krytia, stanovených limitoch pre jednotlivé riziká, ktoré vám poskytuje pripoistenie k PZP alebo samostatné havarijné poistenie. Je potrebné zvážiť, či ponúkaný rozsah doplnkového krytia k PZP je pre klienta dostatočný. 

Prečo uzatvoriť havarijné poistenie? 

• V prípade vami zavinenej nehody kryje vaše vozidlo a zdravie. 
• Krytie rizík havárie, živlu, krádeže a vandalizmu. 
• Možnosť vyskladať si havarijné poistenie na mieru podľa rizík.